[ Начало ] [ Содержание ] [ Глоссарий ]

США : Жизнь : Кредиты, кредитки и кредитная история

Кредитная история (credit history, или, чтоб программистам было понятнее, credit history file) содержит:

• информацию о всех кредитах/кредитных карточах/линиях кредита, а также о лизах на машину, которые у вас есть / вы выплачиваете;
• историю платеже по этим кредитам;
• историю запросов кредитной истории (т.е. самой себя).

А также:

• все ваши имена, адреса, SSNs, даты рождения, места работы и все виды опечаток в них какие только бывают;
• публичные записи связанные с личными финансами, как то банкротства, алименты, крупные штрафы по судебным приказам и так далее;
• любые заявления владельца этой кредитной истории идут как отдельные записи (комментарии).

Кредитная история не содержит информации о выплатах, не связанных с кредитованиям, например, выплатам за коммунальные услуги, телефон, квартиру, медицинские услуги, страховку. По крайней мере, мне неизвестны случаи, когда это туда бы попадало. Тем не менее, многие полагают, что факт систематических невыплат может туда как-то попасть, хотя такого рода случае мне неизвестны. (Кроме того, не стоит забывать, что кредитная история -- не единственный источник информации о вас, который потенциально может быть использован заинтересованными сторонами. Так что лучше всё-таки платить за электричество вовремя :-)

Существует три основные конторы (кредитные бюро), занимающиеся сбором кредитной истории и предоставлением её заинтересованным организациям:

• Experian (formerly TRW), (800) 392-1122
• Equifax, (800) 685-1111
• Trans Union Corporation, (800) 888-4213

Есть также огромное количество более мелких контор. Эти мелкие агенства живут на том, что собирают более детальную информацию на людей. Про одну из таких контор было написано, что в пакет входит rental history, medical insurance history, credit history с кучей деталей и профилем, employment history, driving history, car insurance history и federal records (crime, violations and so on).

Одним из ключей при поиске кредитной истории является SSN. Поэтому, в частности, получение кредита человеком без SSN в высшей степени осложнено. В некоторых случаях, однако, можно начать кредитную историю и без SSN (например, будучи co-applicant на кредитной карточки). В этом случае я не знаю, что является ключом (подозреваю, что имя+адрес).

Кредитная история используется:

• при выдаче кредита (заём на машину и дом, кредитная карточка etc.)
• при определении того, насколько вы хороший человек (её могут запрашивать при снятии квартиры, приёме на работу, покупке сотового телефона и т.д.)

При принятии решения о выдаче кредита и его условиях банки используют определённые функцци, позволяющие им определить "хорошесть" вашей истории. Чем лучше история, тем больше веротность получить кредит, и тем на более выгодных условиях он будет.

Приехавшие из России люди часто считают, что кредитная история им не нужна, потому что брать в кредит они ничего не собираются. Такой подход неверен по двум причинам.

Во-первых, жизнь в Америке ориентирована на получение кредита. Практически все машины и все квартиры/дома покупаются в кредит. Использование кредитных карточек очень удобно в быту. He пользоваться преумеществами, которые предоставляет кредит, просто глупо.

Во-вторых, как я уже говорил, кредитная история используется не только при взятии кредитов. Hапример, с плохой или отсутствующей кредитной историей у вас могут быть проблемы со снятием квартиры, по крайней мере, в тех районах США, где спрос на квартиры превышает предложение :-)

И (но это уже возвращаясь к первой причине) будет мучительно больно, когда придёт время купить дорогую машину, катер или дом.

Итак, выводы:

1. Кредитную историю надо начинать как можно скорее после приезда в страну.
2. Кредитную историю надо поддерживать в как можно более хорошем состоянии.

Последнее замечание. Получить свою кредитную историю вы можете в любом из перечисленных кредитных бюро за умеренную плату. Кроме того, раз в год это можно сделать бесплатно. Так же бесплатно можно запросить кредитную историю после любого отказа на её (истории) основании.

Я получил некоторую информацию из первых рук, переписываясь с Аней Кольцовой, сотрудницей кредитного отделения Fleet Bank. Вот что она пишет по поводу оценочной функции для кредитной истории:

Это по поводу того, проверяется ли информация о доходе:

Ну и наконец по поводу выдачи кредиток без SSN: bez SSN credit card (unsecured) ne dadut.

http://immigration.andrewz.org/us/us_newcomers/us_credit/us_credit_whatis.html * Контактные адреса * Авторские права * 07.05.2007